במאמר הקודם דנו בסוגי מסלולי המשכנתא העיקריים, שיקולים בגיבוש התמהיל האידיאלי עבורכם והשפעת גיל הלווים על המשכנתא. הפעם נסתכל ביחד על מיחזור משכנתא.
מיחזור משכנתא:
1. עיתוי:
בדרך כלל, כדאי לשקול מיחזור כאשר חלה ירידה משמעותית בריביות השוק, או כאשר חל שיפור במצבכם הפיננסי.
2. עלויות:
קחו בחשבון את העלויות הכרוכות במיחזור, כולל עמלות פירעון מוקדם, אגרות ועלויות משפטיות.
3. תקופת ההלוואה:
מיחזור יכול לשמש להארכת או קיצור תקופת ההלוואה, בהתאם לצרכים שלכם.
4. שינוי תמהיל:
ניתן לנצל את המיחזור כדי לשנות את תמהיל המסלולים, למשל מעבר ממסלולים משתנים ליותר מסלולים קבועים.
5. הגדלת ההלוואה:
לעיתים ניתן לנצל את המיחזור כדי להגדיל את סכום ההלוואה, אם ערך הנכס עלה.
בעת בניית התמהיל הראשוני, כדאי לחשוב גם על גמישות עתידית למיחזור. למשל, מסלולים עם אפשרות יציאה ללא קנס בתחנות מסוימות יכולים להקל על מיחזור עתידי.
איך בונים תמהיל מאוזן?
1. הבינו את המצב הכלכלי שלכם:
- מה היכולת הפיננסית שלכם לספוג שינויים בהחזר החודשי?
- האם אתם צופים שינויים משמעותיים בהכנסה בשנים הקרובות?
–
2. הסתכלו על תחזיות השוק:
- מה הציפיות לגבי האינפלציה וריבית בנק ישראל?
- האם השוק צופה עליות או ירידות ריבית
–
3. שקלו את תוכניותיכם העתידיות:
- האם אתם מתכננים למכור את הנכס בטווח הקרוב-בינוני?
- האם יש סיכוי שתרצו לפרוע חלק מהמשכנתא מוקדם?
–
4. פזרו סיכונים:
- אל תשימו את כל הביצים בסל אחד.
- שלבו בין מסלולים שונים. לדוגמה: 30-40% קבוע, משתנה, והיתרה 30-40% בפריים או צמוד מדד.
–
5. התאימו לטווח הזמן:
- יותר מסלולים משתנים. לטווח ארוך, הגדילו את החלק הקבוע לטובת יציבות.
דוגמה לתמהיל מאוזן:
- 34% במסלול קבוע לא צמוד: מספק יציבות והגנה מפני אינפלציה, אך כרוך בסיכון לקנס פירעון מוקדם.
- במסלול משתנה לא צמוד
כל 2.5 שנים:
מאפשר ליהנות מגמישות וירידות ריבית בטווח הבינוני, תוך שמירה על יציבות מסוימת. - 26% במסלול משתנה צמוד כל 2.5 שנים: מקיים חשיפה לאינפלציה לצד מחיר נמוך וגמישות מסוימת.
חשוב לזכור:
אין תמהיל "מושלם" שמתאים לכולם. התמהיל הנכון עבורכם תלוי במצבכם האישי, בתוכניות העתידיות שלכם ובמצב השוק.
לסיכום, בניית תמהיל משכנתא מאוזן היא אמנות ומדע כאחד. היא דורשת הבנה של המצב הכלכלי האישי שלכם, של תנאי השוק, ושל הסיכונים וההזדמנויות הטמונים בכל מסלול. עם תכנון נכון וייעוץ מקצועי, תוכלו ליצור תמהיל שיחסוך לכם כסף רב ויתאים בדיוק לצרכים ולמטרות שלכם.
זכרו, בסמוראי אנחנו כאן כדי לעזור לכם למצוא את האיזון הנכון בתמהיל המשכנתא שלכם. עם הניסיון והידע שצברנו לאורך השנים, נוכל לסייע לכם לבנות תמהיל שיתאים בדיוק לצרכים ולמטרות שלכם, תוך התחשבות בכל הגורמים הרלוונטיים.
