אחד הסודות הגדולים בעולם המשכנתאות הוא שתזמון נכון יכול לחסוך לכם אלפי שקלים. לפני שאתם חותמים על המשכנתא, חשוב לבדוק את הצפי למגמות בריביות העוגן של המסלולים השונים. אם הצפי הוא לעלייה בריבית, כדאי לשקול למשוך את כספי המשכנתא מוקדם יותר.

לעומת זאת, אם הצפי הוא לירידה, ייתכן שכדאי להמתין מעט. לדוגמה, על משכנתא של מיליון שקל לחמש שנים, הפרש של 0.2% בריבית יכול להוביל לחיסכון של כ 10,000- ₪ בהחזרי הריבית וההצמדה. זהו סכום משמעותי שיכול לשמש אתכם  לצרכים אחרים או להגדיל את החיסכון שלכם.

סיכום, יישום הטיפים הללו יכול לחסוך לכם מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא שלכם. עם זאת, חשוב לזכור שכל מצב הוא ייחודי, והפתרון המתאים עשוי להשתנות בהתאם לנסיבות האישיות שלכם. בסמוראי, אנו מאמינים בחשיבות של ייעוץ מקצועי ומותאם אישית. אנו מזמינים אתכם להיפגש עם היועצים המנוסים שלנו כדי לבנות תוכנית משכנתא מותאמת בדיוק לצרכים ולמטרות שלכם. יחד, נוכל למקסם את החיסכון שלכם ולהבטיח שתקבלו את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם.

מחקרים בכלכלה התנהגותית מראים שאנחנו נוטים להעדיף תגמולים מיידיים על פני תועלות עתידיות. בהקשר של משכנתאות, זה יכול להוביל להחלטות בעייתיות:

• בחירה במסלולים עם ריבית נמוכה בהתחלה, אך עם סיכון גבוה לעליות בעתיד.
• נטייה להתעלם מעלויות עתידיות כמו ביטוחים או תחזוקת הנכס.

כדאי לחשוב גם על גמישות עתידית למיחזור. למשל, מסלולים עם אפשרות יציאה ללא קנס בתחנות מסוימות יכולים להקל על מיחזור עתידי.

איך להתמודד:

• ביצוע "מבחני קיצון" – לבדוק כיצד נתמודד במצבים קשים.
• שימוש ב"הטיית הפסימיות המועילה" – לדמיין תרחישים שליליים כדי להיערך אליהם.

1. עיתוי:
בדרך כלל, כדאי לשקול מיחזור כאשר חלה ירידה משמעותית בריביות השוק, או כאשר חל שיפור במצבכם הפיננסי.

2. עלויות:
קחו בחשבון את העלויות הכרוכות במיחזור, כולל עמלות פירעון מוקדם, אגרות ועלויות משפטיות.

3. תקופת ההלוואה:
מיחזור יכול לשמש להארכת או קיצור תקופת ההלוואה, בהתאם לצרכים שלכם.

4. שינוי תמהיל:
ניתן לנצל את המיחזור כדי לשנות את תמהיל המסלולים, למשל מעבר ממסלולים משתנים ליותר מסלולים קבועים.

5. הגדלת ההלוואה:
לעיתים ניתן לנצל את המיחזור כדי להגדיל את סכום ההלוואה, אם ערך הנכס עלה.

בעת בניית התמהיל הראשוני, כדאי לחשוב גם על גמישות עתידית למיחזור. למשל, מסלולים עם אפשרות יציאה ללא קנס בתחנות מסוימות יכולים להקל על מיחזור עתידי.

הון עצמי הוא הסכום שאתם מביאים מ"הבית" לרכישת הנכס. חשוב להדגיש שזה לא בהכרח כסף שמגיע מחסכונות אישיים שלכם.

זהו ההפרש בין מחיר הדירה לבין סכום המשכנתא שאתם לוקחים, והוא יכול להגיע ממגוון מקורות:

• חסכונות אישיים
• מתנות או הלוואות מבני משפחה
• מכירת נכסים קיימים או קבלת הלוואות כנגדם
• משיכה מקרנות השתלמות או קופות גמל
• הלוואות משלימות ממקורות שונים
• מענקים ממשלתיים (כמו מענקי זכאות למשרתי כוחות הביטחון או עולים חדשים)
• משכנתא הפוכה על נכס של ההורים

הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא להבין מה היקף מחיר הנכס שתוכלו להרשות לעצמכם. המספר הזה נגזר משני מרכיבים: ההון העצמי שבידיכם והיקף המשכנתא שאתם יכולים לקבל מהבנק. על מנת לחשב את היקף המשכנתא שאתם יכולים לקחת על עצמכם, עליכם לחשב מהי יכולת ההחזר האמיתית שלכם. זה לא רק מה שנשאר לכם בסוף החודש, אלא חישוב מעמיק של כל ההכנסות וההוצאות שלכם.

כשאנחנו מדברים על משכנתא, אנחנו מדברים על התחייבות של עשרות שנים. זה אומר שאנחנו צריכים להסתכל הרבה מעבר למצב הנוכחי. כן, הריבית עכשיו גבוהה. כן, יש אי-ודאות בשוק. אבל האם זה אומר שצריך לדחות את החלום? לא בהכרח.

מה שחשוב זה להבין את התמונה הגדולה. איפה אתם רואים את עצמכם בעוד 20 ,10 ,5 שנה? האם הדירה שאתם רוצים לקנות עכשיו תתאים לכם גם אז? האם ההחזר החודשי יהיה בר-השגה לאורך זמן, גם אם יחולו שינויים בהכנסה שלכם?

לדוגמה: זוג צעיר שמתכנן להרחיב את המשפחה בשנים הקרובות צריך לקחת בחשבון לא רק את ההוצאות הנוכחיות, אלא גם את העלויות העתידיות של גידול ילדים. במקרה כזה, אולי כדאי לשקול דירה עם חדר נוסף או אזור שקרוב למוסדות חינוך, גם אם זה אומר משכנתא מעט גדולה יותר.

למשבר הנוכחי קדם משבר הקורונה, שהכין אותנו בתנאים נוחים יחסית להתמודד עם משברים. למדנו שבכל רגע הכל יכול להשתנות, וכל הנחות העבודה שלנו יכולות להתפרק. למדנו להסתגל ולמדנו שאנחנו יכולים לשרוד עסקית סיטואציות קיצוניות ולא צפויות. אבל, אז היו בשוק ריביות נמוכות והמדינה תמכה בעסקים במענקים וחל"תים ביד נדיבה והמצב היה דומה בכל כלכלות העולם. כיום המצב שונה: הריביות גבוהות, המדינה לא כל כך מבצעת את תפקידיה, ומדובר במשבר מקומי בעיקרו.

במהלך הפאנל, הסברתי: "יכול להיות שיש פה איזה יד מכוונת שמכינה אותנו לקצב שינויים שהוא גבוה יותר ממה שהכרנו עד כה. לא רק ברמה המקומית, אלא באופן מאוד גלובאלי. הקורונה לימדה אותנו שביום אחד הכל יכול להשתנות, וכל הנחות העבודה שלך, הנחות היסוד והמציאות שסביבך שעליה אתה בונה ותלוי – הכל משתנה ברגע בלי שיש לך שליטה על זה". בקורונה למדנו לנצל הזדמנויות שבמשבר – לסגור פעילויות חלשות ולנצל את הזמן להשקיע בתשתיות בריאות, כמו תשתיות דיגיטליות. משברים מהווים הזדמנות לחדשנות ולשינוי.

אין זמן טוב מהזמן הנוכחי לבחון את החוסן שלנו כחברה, כיחידים ובטח כבעלי עסקים ויזמים. כאמור, הגענו למצב הנוכחי – מלחמה – אחרי אינפלציה ועליית ריביות, מאבקים פנימיים שקרעו את המדינה מבפנים, וכלכלה מוחלשת ממילא. המלחמה פגעה בענפים רבים, ומה שחוזר על עצמו בשיחות רבות עם נשות ואנשי עסקים הוא שבעיקר מצב הרוח ירוד ושזה מורגש היטב בשוק. אין תאווה, אין חשק. מתברר שאלה מניעים משמעותיים מאוד בשוק הכלכלי שהכרנו לפני-כן. בפעם האחרונה עסקנו בזיהוי משבר עסקי – קרוב לוודאי שמרביתכם ימצאו היחלשות מסוימת בעסקיהם. ובהיעדר אופק מדיני וכלכלי, קל להיתפס לייאוש, אבל כמו שכבר אמרנו, ייאוש הוא לא תוכנית עבודה. ומכאן הכל התדרדר ומהר. 2023 הייתה שנה לא טובה לרבים מהעסקים הקטנים והבינוניים, האינפלציה הפילה את שוק ההון ועצרה כמעט לגמרי את שוק הנדל"ן. הבנקים הצרו צעדיהם וכך גם בעלי העסקים. ואז – מלחמה. על היעדר המדינה באירוע נכתוב מתישהו, כרגע נתמקד במציאות הנתונה: עסקים הגיעו ממונפים מאוד בעקבות משבר הקורונה וההלוואות הזולות שחילקו כאן, שגשוג הנדל"ן הביא רבים מאיתנו להיכנס לעסקאות ממונפות עם הלוואות שהתגלו די מהר כבעלות פוטנציאל רעל לא מבוטל ולצד היחלשות הכלכלה בשל המלחמה והאינפלציה, חוסר וודאות אינסופי הפך לשגרת חיינו העסקיים (ובכלל).

בקורונה זה עבד דווקא טוב – לרובנו משבר הקורונה עשה טוב בעסקים ובפיננסים. קטע. מציאות מתעתעת… השנים הכי טובות שראינו בשוק ההון היו 2021-2022. אלה גם היו השנים הכי טובות שראינו בעשורים האחרונים בעסקים הקטנים והבינוניים – בייחוד בתיירות, באינטרנט ומסחר דיגיטלי וכל מה שקשור בבית. כולם שיפצו, הלבישו את הבית, עיצבו וריהטו, והעסקים שמספקים את מה שצריך לכל זה שיגשגו. הריבית הייתה נמוכה, המערכות הפיננסיות הרגישו ביטחון בעסקים ששרדו היטב את משבר הקורונה. משך שנתיים אשראים בהיקפים גדולים זרמו לשוק, וביחד עם משבר השינוע, האנרגיה וחומרי הגלם הביאו לתוצאה הלא כל כך מפתיעה: אינפלציה.
ומכאן הכל התדרדר ומהר. 2023 הייתה שנה לא טובה לרבים מהעסקים הקטנים והבינוניים, האינפלציה הפילה את שוק ההון ועצרה כמעט לגמרי את שוק הנדל"ן. הבנקים הצרו צעדיהם וכך גם בעלי העסקים. ואז – מלחמה. על היעדר המדינה באירוע נכתוב מתישהו, כרגע נתמקד במציאות הנתונה: עסקים הגיעו ממונפים מאוד בעקבות משבר הקורונה וההלוואות הזולות שחילקו כאן, שגשוג הנדל"ן הביא רבים מאיתנו להיכנס לעסקאות ממונפות עם הלוואות שהתגלו די מהר כבעלות פוטנציאל רעל לא מבוטל ולצד היחלשות הכלכלה בשל המלחמה והאינפלציה, חוסר וודאות אינסופי הפך לשגרת חיינו העסקיים (ובכלל).